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    互联网金融是实现普惠金融的重要途径

    2016-06-17 18:08:10 发布   信息编号:58048 收藏 修改 举报

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  • 所属区域:迎江
信息内容
互联网金融是互联网"开放、平等、普惠、协作、分享"的精神在金融领域和金融业务中的体现,使得金融产品和服务交易成本更低、信息不对称更少、参与度更广、受惠群体更大.互联网的技术和思维方式为金融领域带来深刻变革,其重要特点是利用互联网活动中的边际效益递增规律使个体金融服务供需模式得到进一步优化,使资金融通的时间、空间和数量边界得以扩展.
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    传统金融从本质上讲并不适宜于提供小微金融服务,其盈利模式是典型的二八定律的体现,客户结构是典型的金字塔型结构,而利润结构是典型的倒金字塔结构,换言之,少数的精英客户给金融机构带来主要的盈利来源,因此,其产品开发和金融服务的视角是向上的,关注顶层客户(例如大型国企)的产品体验和服务体验.而为广大小微企业或农民服务不符合传统金融机构成本收益分析的理性结果,例如数额较小的一笔贷款业务,银行同样需要付出较多的人力、物力进行前期资质评估、抵押物审查、风险预判,办理中期的各种贷款业务流程,关注后期的利息和本金偿还是存在违约风险,相对于小额贷款业务的微薄利润,对银行而言可能入不敷出.
 
    互联网金融是对二八定律的悖反,其客户结构与利润结构均为金字塔型结构,决定了为金字塔底部的广大普通资金需求者和资金持有者提供金融产品和服务符合其内在要求,普惠是互联网金融的精神实质.互联网技术的发展有效降低了金融服务的成本,网上银行成本只有实体银行的1/10左右.基于商业场景和用户需求的服务使互联网金融符合供给侧结构改革的核心要义,增强了金融供给和金融需求的匹配度.互联网金融有利于建立紧密的全流程金融合作伙伴关系,改变了传统金融只重两端、不重过程的现状,有力提升金融消费者和金融投资者的参与深度、效用价值.互联网金融对区域和区位的依赖度降低,有利于促进金融资源的均衡分布.
 
    互联网金融实现普惠的技术基础
 
    互联网金融得以实现普惠,从技术基础来看,与大数据、移动互联、云计算等技术的发展密切相关.
 
    大数据应用是借助网络平台凝聚的物流、资金流、信息流等形成的海量数据,通过数据模型处理技术及时提供准确和安全的信息,降低交易双方的信息不对称程度.大数据强调全体性而非随机性,体现相关关系而非因果关系,使信用机制和交易过程在金融风险评估中的作用大大增强,改变了传统金融机构以历史和存量为依据的风险评估带来的"穷者愈穷、富者愈富"现象.大数据使得时间序列的动态风险评价成为可能,金融机构可以实现以更低的成本为资金需求者提供动态违约概率,解决信息不对称问题,颠覆了商业银行传统的风险定价方式.大数据的发展保证了金融数据所具有的大量级以及多样化,且通过搜索引擎可以随时查询,为互联网金融的发展提供坚实的信息基础,也有效降低了信息成本、减少了信息不对称的产生.
 
    随着移动互联网的发展和智能终端的普及,移动互联技术得到了极大提高.一方面降低了金融产品和金融服务对空间的依赖,随时随地进行移动支付、网上理财成为可能,同时提高了对碎片化时间的利用,带动了商务领域的网上购物和金融领域的第三方支付等业务井喷式发展.另一方面使得社交网络信息成为传统金融信息的有效补充,个人和机构在社交网络上的信息碎片,比如个人消费习惯、风险偏好和企业经营情况、信用记录等,经过深度挖掘与分析,可能帮助金融机构设计出更符合实际需求和针对性更强的金融产品和金融服务,也有利于完善个人和企业信用信息体系.
 
    云计算包括通过互联网提供的应用服务以及数据中心提供的软件与硬件服务.云计算在金融领域的应用主要有以下优势:一是有利于提高运算效率,帮助金融企业增强数据分析能力、缩短运行时间和响应时间等.二是有利于分散风险,云计算不再依赖于大型化、集中化的数据中心,而是将计算能力和储存空间分散到无数中小型终端上,明显提高了应对自然灾害、黑客攻击等突发事件的能力,降低了金融风险;三是有利于节约服务器资源,金融机构不需要耗费大量财力设置大量服务器,大型机构采用私有云,中小机构采用公有云,能够显著降低硬件成本.
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